Уже в ближайшем будущем на казахстанском банковском рынке может появиться несколько новых игроков. Произойдет это за счёт трансформации крупных МФО в банки – такая реорганизация станет возможной в случае принятия поправок в законодательство по вопросам микрофинансовой деятельности. Как писал «Курсив» в августе, возможность уже всерьёз рассматривают две компании – KMF и Solva.

Пройти путь заново?

Если какие-то казахстанские МФО после принятия нужных изменений в законодательство решат провести трансформацию, им придётся работать на высококонкурентном банковском рынке. Причём борьба идёт не только по финансовым параметрам (по размеру ставок кредитов и депозитов), но и в плоскости клиентского опыта.

Если в 2016 году только у 15 из 35 казахстанских коммерческих банков были свои мобильные приложения, сейчас они есть практически у всех игроков, работающих в розничном сегменте. Некоторые, такие как Kaspi Bank, Jusan Bank, ForteBank, а с недавних пор и Халык, идут дальше, развивая собственные экосистемы с маркетплейсами или даже виртуальными мобильными операторами.

Банки внедряют в своих приложениях государственные услуги и сервисы. Это, с одной стороны, помогает им удержать клиентов в своих экосистемах, а с другой позволяет получить больше данных для модернизации собственных банковских продуктов.

Ещё один современный тренд – это цифровые карты, которые можно выпускать онлайн в смартфоне и без печати карты на физическом пластиковом носителе. Первые такие карты появились ещё в 2007 году – их выпускал «Альянс Банк». Затем, в первой половине 2010-х годов, предлагали выпуск таких карт, например, БТА, Казкоммерцбанк и АТФБанк.

За всеми этими уже привычными для казахстанских клиентов вещами стоит долгий процесс эволюции банков. МФО, которые планируют сейчас стать полноценными банками, придётся конкурировать на уровне действующих игроков.

Как сэкономить на «цифре»

У микрофинансовых организаций есть, несомненно, свои сильные стороны, а именно – умение работать без залогов, большая клиентская база в селах и малых городах. Однако этим компаниям, если они превратятся в банки, придётся пройти через довольно болезненный этап перерождения. У них появятся масса новых бизнес-процессов, связанных с ведением текущих счетов, депозитов. Из неочевидного – более пристальное внимание регуляторов к резервам, управлению рисками, борьбой с отмыванием нелегальных доходов, больше отчетности. Усложнится работа казначейства. Для всего этого придётся модернизировать информационные системы, причём не только так называемое учётное ядро Core Banking System, но и все остальные. Их перестройкой можно заниматься самостоятельно, расширяя собственный штат разработчиков, или обратиться к IТ-компаниям.

«Мы много раз это видели. Банки рассчитывают на то, что собственная команда из десяти программистов справится за год, – делится своим мнением директор одной из таких компаний Prime Source Евгений Щербинин. – В конце концов группа внедрения разрастается до восьмидесяти человек, а срок растягивается до трёх лет. IТ – это не бизнес банков, многие нюансы им неизвестны. Поэтому в конце концов они все равно обращаются к аутсорсингу. У подрядчика, если он опытный, есть наработки, ему требуется меньше времени и усилий на внедрение. Он уже наступил на все грабли и знает, как избежать проблем. Если посчитать все издержки, то, привлекая стороннюю команду, вы экономите ресурсы. Особенно если учесть в расчетах возможную упущенную прибыль».

IТ-системы Prime Source, причём собственной разработки, стоят в 80% казахстанских, десятке российских банков, в нескольких финансовых организациях в Кыргызстане и Узбекистане. С 2007 года, когда компания начала свою деятельность, она завершила больше двухсот проектов.

«Шишек за эти годы было набито достаточно. Этот опыт надо использовать! – восклицает Евгений. – Причём у нас же не только знания в IТ, но и в методологии. Допустим, такая неочевидная вещь как регулирование размера провизий сильно влияет на капитал. Вы уйму времени потратите, пытаясь самостоятельно в этом разобраться. Если у вас неправильно рассчитаны резервы в большую сторону, то у вас меньше денег остается в обороте. Вы теряете деньги из-за заморозки активов. Если вы промахнулись в меньшую сторону – у вас будет хуже устойчивость, вы можете столкнуться с претензиями финрегулятора».

Деревенское customer journey

Отдельная история – это выстраивание отношений с клиентами. У некоторых МФО уже сейчас есть мобильный софт с сотнями тысяч установок и высокими оценками в магазинах приложений. Однако у ведущих банков речь идёт о миллионах установок, и количество услуг, которое можно через них получить, просто несопоставимо с тем, что позволяют программы, которое есть сегодня у микрокредитчиков. Придётся соответствовать.

«Между лидерами борьба идёт уже не за то, у кого витрина услуг шире – она у всех огромная. Сейчас конкуренция идёт на поле customer journey и user experience, – объясняет Евгений Щербинин. – Все пытаются сделать так, чтобы клиенту было как можно удобнее, как можно меньше действий приходилось совершать в мобильном приложении, меньше кликов на сайте. Системы становятся проактивными – сами что-то предлагают, основываясь на поведении пользователя. Огромный блок – отработка обратной связи с клиентами, анализ проблемных ситуаций, перестройка бизнес-процессов на основе накопленных данных Big Data».

Обойтись без революции

Все это означает, что новорождённым банкам придётся проделать огромную домашнюю работу в части IТ-систем. Стоит ли это называть революцией?

«Некоторое время назад в каждой презентации большой четверки, McKinsey говорилось, что IТ творит чудеса. Сейчас даже они перестали это утверждать. Нет никакой технологической волшебной палочки, которая превратит вашу организацию в лидера. Процесс цифровизации – эволюционный. Не надо ничего ломать через колено», – высказывает свою точку зрения Евгений Щербинин.

«Правильный путь – это за 5-7 лет постепенно заместить старые системы новыми. При этом мы на один, даже сложный проект, берём не больше полугода. Иначе все плывет, появляются новые требования, все теряют ориентацию в пространстве».

Судя по всему, МФО, если они решатся стать банками, предстоит огромная внутренняя работа. Посмотрим, как им удастся её провести и воспользоваться при этом козырями, которые у них есть.