Заместитель председателя Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка Нурлан Абдрахманов рассказал о шести стратегических мерах АРРФР РК по борьбе с финансовым мошенничеством и финансовыми пирамидами.

Особенно актуальной проблема финансового мошенничества стала в конце 2019 – начале 2020 года, когда наблюдалась значительная активность финансовых пирамид, которые либо регистрировались как ломбарды, кредитные товарищества или кооперативы, либо незаконно использовали в описании деятельности ссылки на известные финансовые организации. Так, в начале февраля 2020 года жители городов Нур-Султан, Актобе, Атырау и других регионов начали жаловаться на то, что не могут вернуть вложенные средства в ломбарды «Гарант 24», «Estate Ломбард», «Home Avto Invest» и другие. При этом многие люди для того, чтобы вложиться в финансовую пирамиду, продавали недвижимость.

Правоохранительными органами заведено несколько уголовных дел, организаторы финансовых пирамид арестованы, по ним ведутся следственные мероприятия.

В этой связи, главой государства в феврале 2020 года было дано поручение выработать эффективные меры по противодействию финансовому мошенничеству и финансовым пирамидам. ​

Что сделало АРРФР РК

Ввиду того, что некоторые мошеннические организации маскировались под ломбарды, в марте 2020 года агентством совместно с органами прокуратуры, МВД РК и министерством финансов РК были начаты проверки учреждений такого типа. Под проверку попали более 597 ломбардов, около 50 субъектов онлайн-кредитования и около 200 микрофинансовых организаций.

​В периметр вопросов проверки входили:

противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма;

противодействие организации финансовых пирамид;

требования к коэффициенту долговой нагрузки, размеру годовой эффективной ставки вознаграждения и значению предельного вознаграждения по микрозаймам, правильности начисления вознаграждения, штрафов и пени, порядку очередности погашения задолженности по микрокредиту.

По итогам проверок Генеральной прокуратурой РК в отношении недобросовестных организаций возбуждено 910 дел об административных правонарушениях с наложением штрафа на сумму свыше 70 млн тенге. Агентством в отношении 204 кредитных организаций составлено 1000 административных протоколов и выставлено штрафов в размере 152 млн тенге.

Дополнительно в отношении ломбардов, МФО, кредитных товариществ и компаний онлайн-кредитования проведена учётная регистрация. Кроме того, агентством был ужесточен ряд требований к ним.

Так, к примеру, были установлены квалификационные требования к акционерам и менеджменту компаний. В частности, требования к наличию безупречной деловой репутации, наличию опыта работы, отсутствию непогашенной судимости. В целях обеспечения устойчивости субъектов повышены пруденциальные стандарты по минимальному размеру капитала. Минимальный размер собственного капитала для действующей микрофинансовой организации установлен на уровне 50 млн тенге с увеличением к 2023 году до 100 млн тенге, для кредитного товарищества – с 30 до 50 млн тенге, для ломбарда – с 30 до 70 млн тенге.

Кроме того, были установлены требования по обеспечению безопасности и технической укрепленности помещений, процедуры хранения имущества, разработаны меры по противодействию обороту незаконно добытых вещей. Ранее ломбарды зачастую осуществляли деятельность в неприспособленных помещениях, которые не обеспечивали сохранность заложенного имущества.

Для усиления контроля над деятельностью всех микрофинансовых организаций в рамках исполнения поручений главы государства с 1 января 2021 года было введено обязательное лицензирование микрофинансовой деятельности. Теперь все субъекты микрофинансового сектора, включая ломбарды, подлежат лицензированию и усиленному надзору.

Лицензии получили 1 064 организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, в том числе 235 микрофинансовых организаций, 218 кредитных товариществ и 611 ломбардов. Остальные более 3,5 тыс. субъектов кредитования, из которых более 1,5 тысяч – ломбарды, были ликвидированы добровольно или в судебном порядке.

В период пандемии МФО активизировали выдачу микрокредитов дистанционно, без физического присутствия клиента. Вместе с тем, на рынке микрофинансирования получила распространение практика выдачи фиктивных микрокредитов с незаконным использованием персональных данных граждан. Для недопущения мошенничества, связанного с выдачей онлайн-микрокредитов и защиты потребителей микрофинансовых услуг, в апреле 2021 года регуляторно ужесточен порядок идентификации заемщиков.

В целях предотвращения интернет-мошенничества с микрокредитами, агентством совместно с правоохранительными органами в октябре текущего года подписан меморандум «О взаимопонимании и сотрудничестве», которым установлен алгоритм оперативного списания задолженности заемщиков по фиктивным займам, выданным электронным способом.

В соответствии с данным алгоритмом, агентство, с учетом полученной от министерства внутренних дел информации по фактам оформления микрокредитов мошенническим способом, осуществляет мониторинг за принятием МФО мер по приостановлению начисления вознаграждения по фиктивному микрокредиту, прекращению претензионно-исковой работы в отношении потерпевшего-заемщика МФО.

На основании информации органов внутренних дел и иных сведений, подтверждающих неполучение потерпевшим микрокредита, агентство осуществляет контроль за внесением корректировки в кредитную историю, принятием МФО решения о списании задолженности заемщиков по оформленным на них микрокредитам мошенническим способом.

Для недопущения мошенничества, связанного с выдачей онлайн микрокредитов и защиты потребителей микрофинансовых услуг постановлением правления агентства от 30 апреля 2021 г. №63 введен новый порядок идентификации заемщиков при выдаче онлайн-микрокредитов.

Теперь для удалённого получения микрокредита требуется обязательное проведение идентификации заемщика одним из трёх способов:

посредством электронно-цифровой подписи;

​соответствия биометрическим параметрам заемщика с использованием сервиса ЦОИД (Центр обмена идентификационными данными) КЦМР Национального Банка;

посредством двухфакторной проверки персональных данных и изображения заемщика в режиме реального времени.

В связи с введением новых требований количество жалоб на оформление фиктивных микрокредитов резко уменьшилось. Так, за 2021 год выявлено только 475 фиктивных микрокредитов, из которых 469 случаев произошли до ужесточения регуляторных требований по идентификации заемщиков при выдаче онлайн-микрокредитов.

Дополнительно для снижения рисков, связанных с оформлением микрокредита на другое лицо, агентством в октябре текущего года также разработаны требования по аутентификации клиента при получении микрокредита электронным способом, в том числе путём использования механизма осуществления идентификации клиента при выдаче микрокредита посредством сверки его персональных данных с базами операторов мобильной связи, обеспечивающей проверку принадлежности клиенту данного абонентского номера.

В целом, вышеуказанные меры позволили повысить прозрачность рынка микрофинансирования, обеспечить защиту прав потребителей финансовых услуг, снизить системные риски и вывести с рынка недобросовестных участников.

Однако проблема финансовых пирамид остается актуальной. Мошенники теперь выбирают различные способы маскировки, выдавая свою деятельность за инвестиционную, посредническую либо формируя «клубы по интересам», туристические клубы и даже якобы букмекерские конторы.

Для выявления и пресечения деятельности финансовых пирамид и оперативной передачи информации о них в правоохранительные органы в 2020 году по поручению помощника президента – секретаря Совета безопасности РК А. О. Исекешева создана Межведомственная рабочая группа (МВРГ), в которую, помимо агентства, входят МВД РК, ГП РК, МИОР РК, АФМ РК и НБРК. Деятельность МВРГ в первую очередь направлена на выработку эффективных мер по выявлению финансовых пирамид и прекращению их деятельности.

Работы МВРГ пресечена деятельность 12 финансовых пирамид на начальном этапе. В рамках межведомственного взаимодействия агентством совместно с государственными органами был сформирован и утвержден перечень из 39 признаков финансовых пирамид. Из них ключевыми являются: отсутствие лицензии и учётной регистрации агентства; массированная реклама в СМИ, интернет-ресурсах, в том числе в социальных сетях, с обещанием высокой доходности; организация бизнеса на принципах сетевого маркетинга, когда доход вкладчика формируется за счёт вложений новых привлекаемых им участников, и др.

МВРГ на основе утверждённых признаков финансовых пирамид и коллегиальных решений сформирован список организаций, имеющих признаки финансовых пирамид и нелицензированной инвестиционной деятельности. На сегодня в списке значатся 121 субъект: 65 нелицензированных инвестиционных посредников и 56 финансовых пирамид. Вышеуказанный список опубликован на официальном интернет-ресурсе агентства.

В случае, если граждане столкнулись с деятельностью финансовых пирамид или вложили в них средства, им следует незамедлительно обратиться в правоохранительные органы.

Другим видом интернет-мошенничества является мошенничество с банковскими картами и счетами. По данным платежных систем Visa и Mastercard, в более 90 процентах фактов мошенничества присутствует вина самого пользователя финансовой услуги. Обычно потребитель самостоятельно передает преступникам свои личные данные, SMS-коды или пароли от личных кабинетов. Нередки случаи фишинга, ввода личных данных на сайтах, копирующих оригинальные, либо установки вирусных программ, которые собирают данные пользователя (в том числе пароли) и передают их злоумышленникам.

Агентством совместно с финансовыми организациями ведётся системная работа по обнаружению и устранению уязвимостей в информационной защите как самих организаций, так и потенциальных угроз для потребителей. Для предотвращения кибератак в 2020-2021 годах, агентством приняты меры по блокировке 20 мошеннических интернет-ресурсов, в том числе 13 – с признаками финансовой пирамиды. В банки направлено более 400 предупреждений об угрозах информационной безопасности и обработано более 300 карт информационных инцидентов от БВУ. Для автоматизации процессов взаимодействия по вопросам информационной безопасности и повышения оперативности реагирования в пилотную эксплуатацию запущена автоматизированная система обработки информации по событиям и инцидентам информационной безопасности на финансовом рынке – АСОИ «Qainar». Данная система фиксирует события, сигналы и инциденты информационной безопасности, предупреждает об угрозах и уязвимостях.

На данный момент все 22 банка подключены к «Qainar». При этом 8 банков (АО «Евразийский банк»; ДБ АО «Сбербанк России»; АО «Банк ЦентрКредит»; АО «ForteBank»; АО ДБ «Альфа-Банк»; АО «Банк «Bank RBK», АО «Halyk Bank», АО «Altyn Bank») используют автоматизированный механизм взаимодействия.