Настроение населения постепенно уходит от выжидательного накопления к покупательской раскованности. Аппетит казахстанцев к потребительскому кредитованию за последний год заметно возрос, объём выданных кредитов в апреле 2017 года показал рост на 69,6% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Конечно, до кредитного бума 2007 года ещё далеко, но предпосылки для развития сектора заметны уже сегодня.

Потребительский или розничный кредит — заем, предоставляемый непосредственно населению для приобретения предметов потребления. Важной характеристикой потребительского кредита является использование его для личных целей и не использование его в предпринимательской деятельности. Все потребительские кредиты оформляются на неотложные нужды, куда входит проведение ремонта, оплата обучения, приобретение бытовых товаров, мебели, оплата обучения, крупные покупки и прочее.

«Одно из преимуществ потребительских кредитов заключается в том, что заемщикам не нужно подтверждать целевое использование займа, деньги, выданные банком, используются для личных нужд клиентов», — рассказали в Нурбанке. Поэтому целевое использование данного продукта проследить невозможно.

Потребительский кредит занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в экономике Казахстана. Общий объём кредитов БВУ населению на потребительские цели по состоянию на 1 мая 2017 года составил 2,56 трлн тенге, или 20,4% совокупного кредитного портфеля банков. К тому же доля выданных банками потребительских кредитов в апреле 2017 года составила 27,6% от общего объёма выданных кредитов.

В апреле 2017 года 99,45% потребительских кредитов были выданы в национальной валюте. Среди кредитов в иностранной валюте в основном спросом пользовались краткосрочные — 75,88%. Кредиты в тенге, напротив, выдавались в основном на долгий срок. Кроме того, лишь 0,14% кредитов на потребительские цели были выданы физическим лицам — субъектам малого бизнеса.

Любопытный факт — ощутимое сокращение выдачи кредитов на потребительские цели наблюдалось на фоне резкого обесценивания национальной валюты, несмотря на то, что данный вид кредита выдается преимущественно в тенге. Хотя специалисты банков утверждают, что текущее колебание курса не влияет на кредитование.

Так, исторический максимум официального курса доллара США — 383,91 тенге был зафиксирован в январе 2016 года. В это же время объём выданных потребительских кредитов сократился до минимального уровня за последние несколько лет — 98,05 млрд тенге. Однако позже можно было наблюдать рост выдачи потребительских кредитов вплоть до сегодняшнего дня. То есть неопределенность, вызванная резкими колебаниями курса и, как следствие, дестабилизация на рынке недвижимости, могли привести к уменьшению активности населения и потребительского аппетита на рынке кредитования.

Темпы роста объёмов потребительских кредитов в Казахстане за год позволяют говорить о восстановлении доверия населения к кредитным продуктам и банковской системе в целом. Так, объём выданных кредитов в апреле 2017 года достиг 213,68 млрд тенге, по сравнению с аналогичным периодом 2016 года показав рост на 69,6%. Конечно, до кредитного бума 2007 года ещё далеко, но предпосылки для развития сектора заметны уже сегодня. Тогда с 2004 по 2007 год общий объём потребительского кредитования в экономике увеличился в 19 раз — с 63,3 до 1 208,1 млрд тенге.

«В данном случае нынешний рост кредитования связан в целом с внутристрановыми экономическими факторами, а точнее, посткоррекционным периодом национальной валюты. Девальвация, произошедшая в августе 2015 года, послужила причиной проседания спроса на кредиты при оставшейся потребности в них, породив тем самым так называемый отсроченный спрос», — объяснили в Qazaq Banki. Таким образом, согласно специалистам банка, с ростом экономической ситуации в стране и укреплением национальной валюты в частности мы наблюдаем повышение спроса на потребительские кредиты.

Согласно аналитикам АО «Банк ЦентрКредит» рост кредитования вызван уменьшением базовой ставки рефинансирования НБРК, которая повлияла на уменьшение ставок вознаграждения по потребительским кредитам банков. Кроме того, высокая конкуренция на рынке кредитования способствует предоставлению клиентам наиболее привлекательных кредитных предложений.

В АО «Нурбанк» также отметили рост потребительских кредитов: «Это востребованный продукт со стороны населения. Привлекателен он тем, что для получения займа нужен минимальный перечень документов, а также отсутствует необходимость в подтверждении целевого использования, в связи с этим даже если клиент желает пробрести автомобиль либо сделать ремонт, то предпочтение он отдаст потребительскому займу».

В региональном разрезе в апреле 2017 года треть всех кредитов была выдана в городе Алматы (34,3%). На втором месте по объёму выдачи потребительских кредитов идёт Астана — 8,2%, тройку замыкает Карагандинская область, здесь было выдано 6,7% всех потребительских кредитов.

Большая нагрузка потребительского кредитования наблюдается также в Восточно-Казахстанской области. Здесь на одного работника приходится 943,28 тыс. тенге задолженности по кредитам. При среднемесячной зарплате 136,68 тыс. тенге для погашения кредита жителям области необходимо 6,9 окладов. В Карагандинской области один работник должен банкам 7,7 среднемесячных зарплат при задолженности 831,71 тыс. тенге в разрезе на одного работника и заработной плате 108,0 тыс. тенге.

Аномально большая нагрузка на одного работника в городе Алматы. Здесь на одного работника приходится в среднем 3,48 млн тенге потребительского кредита, для погашения которых понадобится 16,37 среднемесячных заработных плат.

В среднем по Казахстану один наемный работник должен банкам только по потребительскому сегменту 4,86 среднемесячные зарплаты, или 694,50 тыс. тенге.Самый низкий показатель задолженности на одного работника приходится на Западно-Казахстанскую, Северно-Казахстанскую и Акмолинскую области. В ЗКО на одном работнике в среднем «висит» потребкредитов на сумму 183,04 тыс. тенге, на покрытие которых нужно будет всего 1,46 окладов. В СКО на одном работнике в среднем «висит» 276,62 тыс. тенге в виде кредита. Работники в Акмолинской области должны банкам в среднем по 312,17 тыс. тенге.

Процентная ставка выданных кредитов, по данным НБРК, варьируется в районе 20%. Процентная ставка по потребительскому кредитованию традиционно считается наиболее высокой в силу относительно высокого риска неуплаты. В апреле 2017 года средняя процентная ставка выданных кредитов сроком до одного года составила 21,5%, а ставка долгосрочных кредитов на потребительские цели — 19,7%. Кредиты, выданные в августе 2016 года, выдавались с наиболее высокой процентной ставкой за последний год — в среднем 21,5%, а дешевле всего клиентам обошлись кредиты, выданные в мае 2016 года под 18,3% годовых.

Процентные ставки, предлагаемые банками сегодня на рынке, отличаются от статистики НБРК. Во многих банках при выдаче потребительского кредита процентная ставка указывается в виде «ГЭСВ от определенного процента плюс комиссии», где данные комиссии за организацию финансирования, за зачисление кредитных средств на счёт и т. д. увеличивают нагрузку на заемщика. К тому же сумма кредита, выданная на руки клиенту, будет порядком меньше заявленной суммы.

В случае начисления процентной ставки без комиссий (когда комиссия уже учтена в процентной ставке банка) на руки клиенту выдается вся сумма кредита. Однако сумма ежемесячных платежей в этом случае будет чуть больше. При этом специалисты указывают, что не все комиссии учитываются при расчете эффективной ставки.

Рассмотрим некоторые предложения банков второго уровня по беззалоговым кредитам на потребительские цели для физических лиц. К примеру, в Народном банке Казахстана беззалоговый потребительский кредит можно получить по годовой эффективной ставке от 33,1% с комиссиями (за организацию финансирования — 7% и за зачисление кредитных средств на счёт — 1%), а кредит без дополнительных комиссий выдается уже под 41% годовых. Банк выдает потребительский кредит по упрошенным условиям для физических лиц, являющихся участниками зарплатного проекта — ГЭСВ от 27,8% и 34,4% без комиссий. Кроме этого банк предлагает несколько видов потребительского кредитования по разным условиям.

В Казкоммерцбанке беззалоговый экспресс-кредит на потребительские цели можно получить от 100 тыс. тенге по годовой эффективной ставке вознаграждения от 16,31% без комиссий. Здесь кредит оформляется на сравнительно небольшую сумму на короткий срок в зависимости от дохода заемщика.

В Цеснабанке экспресс-кредитование физических лиц ведётся в рамках зарплатного проекта. Зарплатники банка могут взять кредит до 2 млн тенге сроком до четырёх лет под ГЭСВ от 27% с комиссиями (5,5% за организацию займа) либо 35% без дополнительных комиссий.

В Сбербанке беззалоговый кредит на потребительские цели называется доверительным. Здесь кредит до 5 млн тенге можно получить по ГЭСВ от 25,3% с уплатой единовременных комиссий — 0,2% за организацию и 7,1% за выдачу займа либо ГЭСВ от 29,4% без взимания комиссий и иных платежей.

В АТФ банке предлагают потребительский кредит до 5 млн тенге без залога с годовой эффективной ставкой вознаграждения от 17,2% без каких-либо комиссий сроком до пяти лет. Полное досрочное погашение кредита доступно по истечении шести месяцев.

В ForteBank экспресс-кредит от 100 тыс. до 5 млн тенге выдается от 11,99%, (ГЭСВ от 26,5%) с комиссией за организацию займа от 4,99% до 9,99% или от 20,99% (ГЭСВ от 23,1%) без комиссий.

В Kaspi Bank кредит наличными без залога выдается от 20 тыс. тенге до 1 млн тенге. Процентная ставка по кредиту наличными составляет от 17,99% до 26,99%, годовая эффективная ставка — от 21,4% до 33,6%. Комиссия за банковское обслуживание — от 1,32% до 2,19%.

В Нурбанке предлагают кредит на потребительские цели или рефинансирование кредита, полученного в других банках второго уровня, без залога и подтверждения цели кредита «Беззалоговый». Кредит на сумму не более 5 млн тенге выдается на срок от шести до 60 месяцев. С комиссиями кредит будет стоить 21% годовых (ГЭСВ 26,2%) плюс 5% от суммы кредита за организацию и 4 тыс. тенге за выдачу займа, без комиссии ставка кредита составит от 31% годовых (ГЭСВ 35,8%). Имеются льготные условия кредитования для физических лиц, получающих заработную плату по карточкам банка.

Банк Хоум Кредит обещает клиентам кредиты без залогов и без каких-либо скрытых комиссий. Простой кредит от 30 тыс. тенге до 1 млн тенге выдается под 45% годовых (ГЭСВ до 56%).

В каждом конкретном случае решение о сумме кредитования и процентной ставке принимается индивидуально на основе кредитной истории и платежеспособности заемщика. Заместитель начальника управления карточного бизнеса ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Жанарбек Азаматов советует при оформлении кредита сравнить несколько вариантов, прежде чем выбрать приемлемый продукт. Для этого необходимо:

• обратиться в соответствующие банки за консультацией с одним и тем же примером — сумма и срок кредита;
• потребовать произвести расчет ежемесячного платежа и общую сумму погашения за весь период;
• выяснить, какую сумму «на руки» в итоге вы получите, за минусом комиссий и прочих сборов при получении (обязательно уточнить, сколько нужно заплатить при получении кредита);
• необходимо постараться получить от банка такой расчет, чтобы они подвели под нужную сумму «на руки».

«Реальная стоимость кредита со сроком может быть адекватно оценена с учетом полученной суммы в использование и общей суммы погашения за весь срок», — отмечает эксперт.