Какие институты страхования создают в развитых странах, где высок риск землетрясений, и подходят ли эти модели Казахстану?
«Курсив» изучил, как жители Японии, Новой Зеландии и США страхуются от рисков землетрясений, и спросил у участников страхового рынка, опыт каких стран наиболее применим в Казахстане.
Japanese Earthquake Reinsurance
Японский Japanese Earthquake Reinsurance (JER) был создан законом о страховании от 1966 года. Этот закон появился после разрушительного землетрясения в Ниигате в 1964 году. Тогда было уничтожено более 3,5 тыс. домов, ещё 11 тыс. зданий были повреждены.
Страховки от землетрясений в Японии продают частные компании. Всю сумму премий вместе с обязательствами получает единственный перестраховщик Japanese Earthquake Reinsurance, созданный как раз упомянутым выше законом.
В случае землетрясения Japanese Earthquake Reinsurance и страховые компании первыми выплачивают по полисам. Если сумма ущерба от землетрясения превышает установленное значение (на 2024 год это 153,3 млрд японских иен), выплаты вместе с JER и страховыми компаниями начинает государство (последнему JER переуступает какую-то часть страховых обязательств). Эта модель, при которой превышено определенное значение суммы убытков и подключаются дополнительные игроки, называется перестрахованием с превышением убытков.
Предельная сумма выплат по страховым полисам за одно землетрясение определяется заранее. Сейчас она равна 12 трлн иен (36,6 трлн тенге). Столько в сумме могут выплатить JER, страховые компании и государство. Такое значение установлено с расчетом на действительно разрушительное землетрясение, сравнимое по силе с Великим землетрясением Канто (1923). Тогда бедствие привело к 105 тыс. погибших и пропавших без вести, полностью или частично были разрушены 370 тыс. домов. Получается, что в случае сильных землетрясений в Японии основные обязательства будет нести государство, но в случае относительно слабых землетрясений все обходится только выплатами JER и страховых компаний.
Страхование от землетрясений в Японии нельзя приобрести отдельно – его можно купить только как дополнение к обязательному страхованию от пожара.
Natural Disaster Fund
В Новой Зеландии Комиссия по землетрясениям (Toka Tū Ake EQC, или Earthquake commission) предоставляет страхование от стихийных бедствий владельцам жилой недвижимости. Это вид страхования EQCover. Сбор EQCover является частью премии страховки новозеландского дома – то есть, страхуя свой дом, житель страны автоматически приобретает страховку недвижимости (а иногда даже и части прилегающей земли) от стихийных бедствий, а именно от землетрясений, оползней, извержений вулканов, гидротермальной активности и цунами.
Если максимальная сумма страхования не покроет стоимость восстановления активов, в ход пойдет покрытие общей страховки дома.
Комиссия по землетрясениям управляет Фондом стихийных бедствий. Этот фонд как раз и аккумулирует «стихийную» часть премий страховок для дома, инвестирует средства в новозеландские государственные ценные бумаги и акции глобального фондового рынка, ежегодно покупает перестрахование на международных рынках. Перестраховщики включаются в выплаты только после того, как Комиссия по землетрясениям потратит на компенсации застрахованным 1,75 млрд австралийских долларов из своих резервов.
Комиссия ежегодно платит 10 млн австралийских долларов министру финансов страны за так называемую гарантию Короны. Гарантия обеспечивает уверенность комиссии в том, что в случае, если все средства фонда будут исчерпаны, государство возьмёт обязательства по оставшимся требованиям на себя. Комиссия также финансирует исследования и образование для лучшего понимания риска стихийных бедствий и путей его уменьшения с помощью средств фонда.
На данный момент комиссия работает над восстановлением капитала фонда, который был полностью использован после землетрясений в Кентербери и Кайкуре в 2010 году. До бедствий фонд насчитывал 6,1 млрд австралийских долларов.
California Earthquake Authority
California Earthquake Authority (CEA) была создана после землетрясения в Нортридже в 1994 году (тогда более 60 человек погибли, 7 тыс. человек получили ранения, 20 тыс. остались без крыши над головой, было повреждено 40 тыс. зданий). Это публично управляемая некоммерческая организация, финансируемая за счёт частных средств. CEA не продает страховки напрямую – только через своих партнёров, страховые компании, которые занимаются страхованием жилья. Страхование от землетрясений в штате Калифорния является добровольным и в страхование недвижимости не входит – продукты продаются по отдельности. В случае землетрясений CEA делает выплаты за счёт премий застрахованных и доходов от инвестиций. Организация финансирует исследования, чтобы установить значение премии на основе научных данных, а не выгоды.
Какие зарубежные модели применимы в Казахстане?
Первый заместитель председателя правления СК «Евразия» Самат Кабдолов считает, что наиболее подходящими для Казахстана являются варианты, которые используют Новая Зеландия и Япония.
«Эти страны находятся в очень сейсмоопасных районах, там уже сложились и успешно работают программы, действующие на протяжении 50–60 лет. При этом они постоянно совершенствуются, накапливают реальную статистику, учитывают меняющиеся экономические реалии и возможные будущие риски», – уверен Кабдолов.
Начальник управления андеррайтинга АО «СК «Казахмыс» Марина Полянская считает, что в Казахстане нужно внедрять обязательное страхование от землетрясений. Но только усилиями частных страховых компаний здесь не обойтись – должны быть подключены и государство, и международные перестраховочные программы. Потому что в случае разрушительного землетрясения в Алматы капитала всех страховых компаний может оказаться недостаточно для страховых выплат. По мнению Полянской, государству придётся в какой-то степени субсидировать убытки страховых компаний.
Управляющий директор страховой компании Basel Олег Павлов указывает на схожесть всех трёх вышеперечисленных организаций. По его мнению, Казахстан может внедрить эту же модель для аккумулирования средств в одном фонде с некоторыми изменениями с учетом местных потребностей и особенностей. Тем не менее, по мнению Павлова, такой пул покроет нужды только небольшой части граждан (тех, что добровольно застраховались) – остальные обязательства придётся полностью взять на себя государству.
Поэтому и в Basel наиболее эффективным решением видят обязательное страхование.
«Самый подходящий пример – это обязательное страхование от землетрясений, применяемое в Турции. Минус обязательного страхования – население воспримет его как очередной «налог», но тут уже государство должно решать, что для него меньшее из зол. Возможность серьёзного землетрясения в Алматы – это объективная реальность, вопрос только когда, но лучше к нему начать готовиться сейчас, даже если оно произойдет через сто лет», – говорит Павлов.
Председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев также видит необходимость привлечения государства, в том числе АРРФР. По мнению Керимбаева, государство должно выступить с инициативой создания перестраховочного пула – либо покрывая риск за счёт бюджета, либо приобретая перестраховочные программы у мировых лидеров страхования.
Сделать страхование от землетрясений более доступным Керимбаев предлагает за счёт цифровизации.
«Этот вид полиса может стать более доступным для казахстанцев, если рассмотреть участие маркетплейсов НАО «Правительство для граждан», ТОО «ИВЦ», АО «Алсеко» в качестве неопосредников страховых агентов. Если посреднические услуги будут цифровизированы, то цена страховки будет доступной и её будет легко купить за счёт включения в приложение оплаты услуг», – говорит он.
Самат Кабдолов согласен, что цифровизация позволит удешевить страховой продукт. Признавая, что с ростом реальных доходов и благосостояния населения растёт и спрос на страховые продукты, Кабдолов предлагает не ждать экономически подходящего момента.
«Платежеспособность, финансовая грамотность – вторичны. Не стоит дожидаться трагедий, как это было в других странах, нам нужно действовать на опережение», – считает представитель «Евразии».
В Centras Insurance солидарны с мнением, что идея института страхования от стихийных рисков должна быть рассмотрена на уровне государства. В компании предлагают комплексные меры для улучшения уровня страхования от стихийного бедствия: непосредственно страховые компании повышают осведомленность населения о рисках, о страховых продуктах, дают скидки или бонусы по ним, разрабатывают программы лояльности для малозащищенных групп. Государство же со своей стороны предлагает налоговые льготы для страхователей, информирует население о необходимости страхования и создает фонд (государственный или публично-частный) для обеспечения доступности защиты от риска уязвимых слоев населения.
