В 2022 году в Казахстане малый бизнес получил кредиты на общую сумму 4,53 трлн тенге. За аналогичный период 2021-го кредитов выдали на 22,4% меньше (3,7 трлн тенге). Общее количество кредитных заявок по малому бизнесу за четвертый квартал выросло на 23%, но уменьшился средний размер заявки — на 13%, до 22,5 млн тенге.

По данным Национального банка, последний квартал прошлого года демонстрировал снижение спроса на займы на фоне ужесточения условий, которое выражалось чаще всего в увеличении ставок вознаграждения. Нацбанк увеличил базовую ставку шесть раз в течение 2022 года, в последний раз повысив её в декабре до 16,75%. В январе 2022-го она составляла 9,75%.

Есть и ряд других причин, которые сыграли роль в отказе малого бизнеса от заявок на кредитование. Среди них можно назвать сложность процесса.

Проблемы МСБ

Представители малого бизнеса – а это, как правило, индивидуальные предприниматели, – сами активно работают на точках. Это может быть магазин, кафе, салон красоты. Владельцу постоянно приходится присматривать, контролировать процессы, обслуживать клиентов. Зачастую они работают без перерывов и выходных.

Всего в Казахстане насчитывается почти 2 млн представителей МСБ. У большинства из них слово «кредит» вызывает неприятные ассоциации: это означает, что придётся на какое-то время оставить бизнес без присмотра и бросить все силы на сбор необходимых документов. Предпринимателям не нравится нести залоги, не хочется раскрывать финансовую отчетность, делать доработки, получать замечания от банка и все это исправлять. К тому же бизнесмены хорошо помнят, что время – это деньги, и для малого бизнеса это актуально как нигде.

Что делать

Благодаря активной цифровизации в Казахстане доступны продукты, которые позволяют существенно облегчить многие процессы и разгрузить предпринимателей. Именно такую задачу и ставили в Halyk Bank при разработке продукта «Цифровой кредит»: чтобы предприниматели занимались своим бизнесом, продавали товары, заключали сделки, общались с потребителями, не отрываясь на возню с лишней документацией. Для банка при рассмотрении заявки важно видеть бизнес и на основании этой информации принимать решение, дать кредит или нет, какую сумму выделить — и чтобы все эти процессы происходили в режиме онлайн.

«Цифровой кредит» от Halyk работает на протяжении трёх лет. За это время услугой воспользовались около 40 тыс. предпринимателей. Чаще всего кредит на малый бизнес берут женщины, которые занимаются розничной торговлей, средняя выручка бизнеса — 3,9 млн тенге. Вторая категория — также женщины, но с доходами чуть ниже, около 2,4 млн тенге, сфера — услуги: салоны красоты, кейтеринг и т.д. На третьем месте — грузоперевозки и оптовая торговля, занимаются ими чаще мужчины, а средняя выручка превышает 8 млн тенге.

Этими и другими подробностями поделились представители фининститута на выставке казахстанских производителей Ulttyk Onim, организованной фондом «Даму». На встрече с представителями бизнеса директор департамента малого бизнеса Halyk Bank Альфия Жексенбай рассказала, что за три года работы проект существенно улучшили и доработали. Сейчас он доступен и для ИП, и для ТОО. Доступная сумма займа — до 30 млн тенге, сроки выплат могут достигать пяти лет. Стоит отметить, что все условия рассчитываются строго индивидуально, потому что банк смотрит профиль каждого конкретного предпринимателя, обороты, бизнес, и именно на основе этих данных принимает решение о финансировании.

При рассмотрении заявки в банке обращают внимание на транзакции, которые проводит предприниматель, на налоги, на использование дополнительных сервисов — и предлагает своё решение по беззалоговому кредиту. Если бизнесмен согласен с условиями, оформляется договор. Занимает это все не больше 15 минут. При этом подать заявку можно круглосуточно, без перерывов и выходных. Для этого не обязательно иметь счёт в банке или вообще быть его клиентом. При подписании договора о кредитовании счёт открывают автоматически — и перечисляют туда нужную сумму. Деньги можно использовать для инвестиций или в качестве оборотных средств.

Клиент также получает доступ в мобильное приложение онлайн-банкинга для юридических лиц и бизнеса, в котором можно проводить транзакции. Документы подписываются через ЭЦП, а весь процесс, от момента заявки и до получения денег, длится от двух до десяти минут.

Для тех, кто уже пользуется мобильным приложением, процесс получения займа проходит в пять экранов: среди прочего, нужно пройти идентификацию, в которой поучаствовать должен сам предприниматель. Дело в том, что доступ к деньгам бизнеса через это приложение может быть и у бухгалтера, но в Halyk решили встроить в процесс обязательный элемент участия владельца бизнеса, чтобы не возникало неприятностей со внезапно полученным кредитом.

В «Цифровом кредите» также встроена возможность получать форму государственной поддержки для предпринимателей — это займы по первому направлению над проектом, в котором можно получать до 20 млн тенге с субсидированием ставки вознаграждения.

За три года работы этого продукта банк выдал кредиты малому бизнесу более чем на 200 млрд тенге.