Фото: Depositphotos

Несмотря на ужесточение регуляторных мер, в стране по-прежнему растёт объём потребительского кредитования. Об этом сказал президент Казахстана на встрече с предпринимателями. Так, в прошлом году этот показатель увеличился на 33%, а число проблемных заемщиков превысило полтора миллиона человек.

«Нужно помочь нашим гражданам выбраться из долговой ямы. Это важный политический вопрос. Одновременно мы должны укреплять систему финансового образования, особенно среди подрастающего поколения. В этой связи банкам следует усилить работу по рефинансированию проблемных займов, не допускать роста их количества. Особое внимание нужно уделить кредитам, оформленным на граждан в результате мошеннических схем» Касым-Жомарт Токаев

Ситуация

В июне 2024 года был принят большой блок законодательных изменений. Так, в соответствии с новым законодательством срок уведомления кредитором заемщика о возникшей просрочке сокращен с 20 до 10 дней. При этом недостижение соглашения по условиям реструктуризации в течение 30 календарных дней с даты получения предложений кредитора по изменению условий договора кредитования будет считаться отказом в урегулировании.

Благодаря поправкам была реструктурирована, частично или полностью прощена проблемная задолженность 614 тысяч граждан на сумму 210 млрд тенге.

Кредиты банковского сектора населению увеличились за 2024 год на 23,9% до 20,7 трлн тенге (за декабрь 2024 года – рост на 1,7%), замедлившись по сравнению с ростом на 26,7% в 2023 году. В структуре займов ипотечные кредиты выросли за 2024 года на 14,5% до 6,1 трлн тенге. Доля рыночных программ в ипотечном портфеле по сравнению с 2023 годом увеличилась с 26,6% до 30,2%.

«Средневзвешенные ставки по выданным кредитам немного повысились с 17,0% в ноябре до 17,1% в декабре. При этом ставки по займам юридических лиц не изменились и остались на уровне 17,1%, в то время как ставки по кредитам физических лиц незначительно повысились до 17,0% (16,9% в ноябре)» Говорится в отчете Halyk Finance

Потребительские кредиты за 2024 год увеличились на 33,5% до 13,8 трлн тенге (за декабрь 2024 года рост на 1,9%), незначительно замедлившись по сравнению с ростом на 34,2% в 2023 году.

«Качество кредитного портфеля банков второго уровня по итогам 2024 года сохраняется на высоком уровне. Так, на первое января 2025 года уровень займов с просроченной задолженностью свыше 90 дней (NPL90+) составил 3,1% от ссудного портфеля, или 1 094 млрд тенге (на 1 января 2024 года – 2,9%, или 864 млрд тенге)» Привели статистику в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка

Портфель кредитов со сроком просрочки свыше 30 дней снизился на 7,0% месяц к месяцу до 1 407 млрд тенге. Уровень покрытия провизиями неработающих кредитов увеличился с 169,6% в ноябре до 170,4% в декабре.

Как защищены заемщики?

Для урегулирования любой просроченной задолженности всех граждан в октябре 2021 года законодательно был введен единый и обязательный досудебный порядок урегулирования банками и МФО просроченной задолженности физических лиц. Предпосылками введения единого порядка послужили формальный подход кредиторов к рассмотрению обращений заемщиков и длительность процедуры принятия решений, занимающая от 6 и более месяцев.

«Согласно порядку, банки и МФО обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 10 календарных дней с момента её наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просроченной задолженности, их праве обратиться в банк или МФО и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам» Объясняют в АРРФР

Заемщик в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки вправе обратиться кредитору для реструктуризации займа с письменным заявлением, а также через объекты цифровизации либо иным способом, который прописан в кредитном договоре. В заявлении указывается причина возникновения просрочки и варианты возможной реструктуризации.

Условия реструктуризации займа могут быть в виде:

• снижения ставки вознаграждения;
• отсрочки платежа;
• изменения метода погашения;
• увеличения срока займа;
• прощения просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмены неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием займа;
• самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представлением отступного путём передачи залогового имущества кредитору;
• реализации недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.

Кредитор в течение 15 календарных дней должен предоставить ответ на заявление заемщикам.

«С 2021 года единый порядок позволил изменить условия договоров 1,7 млн заемщикам, из них за 2024 год кредиторами проведена реструктуризация займов более 420 тыс. заемщиков (189 тыс. заемщиков банков, 231 тыс. заемщиков МФО)» Уточнили в АРРФР

Обращения граждан в агентство показали, что существуют проблемы, когда банки в неполной мере раскрывают информацию о правах и обязанностях заемщика, у которого возникла просрочка по кредиту.

Теперь в утверждённой агентством форме уведомления заемщика о возникшей просрочке указывается полная сумма просроченной задолженности по основному долгу, а также начисленное вознаграждение. К тому же, уведомление должно содержать и сумму неустойки (пени), начисленной за нарушение обязательств по возврату основного долга и (или) уплате вознаграждения.

«В декабре 2024 года были приняты нововведения по омбудсменам. Теперь при недостижении согласия с кредитором необходимо обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсмену. Их решения обязательны для кредитных организаций. Таким образом, у граждан есть удобный и эффективный механизм, позволяющий без проблем и финансовых потерь решить практически любые проблемы, связанные с оплатой кредитов» Заключили в АРРФР

финансы долги Казахстан АРРФР кредиты займы