В Казахстане цифровые карты пришли на смену виртуальным картам, которые банки выпускали в основном для интернет-покупок. Сейчас карты без физического носителя по функционалу ничем не отличаются от привычного пластика.

Увеличение доли цифровых карт в своём портфеле прогнозирует пятерка опрошенных «Курсивом» банков второго уровня. В Евразийском банке полагают, что до конца года доля цифровых карт составит не менее 20–30%, хотя на конец мая она была менее 1%. Первая цифровая карта в этом банке была выпущена в пилотном режиме в декабре прошлого года, массовый выпуск цифровых мультивалютных карт стартовал в марте 2021-го.

У Jusan Bank за первые три месяца 2021 года эмиссия цифровых карт выросла в 5 раз – с 32 тыс. до 165 тыс. единиц, а количество карт «в пластике» увеличилось только на 18% – к марту 2021 года их было 550,5 тыс. Другими словами, уже к тому моменту каждая четвертая карта у Jusan Bank была цифровой, хотя выпускать карты в таком формате Jusan начал только в пандемийном 2020 году.

Также в прошлом году выпуск цифровых карт начал Банк Центр­Кредит (БЦК), по итогам года их доля в карточном портфеле не превышала 10%, но в БЦК рассчитывают на рост выпуска таких карт в ближайшем будущем.

В Народном банке также отмечают рост популярности цифровых карт. В этом банке доля таких карт в общем объёме эмиссии за прошлый карантинный год выросла более чем в 10 раз – с 0,03 до 4%.

По данным Национального банка РК, в Казахстане сейчас 25,6 млн действующих банковских карт, но отдельно в статистике данные по цифровым картам без физического носителя не выделяются.

Эволюция виртуальных карт

Предшественниками цифровых карт, обитающих в наших смартфонах, были виртуальные карты, которые банки выпускали специально для онлайн-платежей. Рекомендованная схема работы с такими картами была простая: собираетесь купить что-то в онлайн-магазине – переведите деньги на эту карту и делайте платеж с неё. Так банки пытались обезопасить своих клиентов. С виртуальных карт нельзя было снять деньги в банкомате, более того – у некоторых банков функционал карты был жестко ограничен онлайн-покупками: по ним нельзя было расплатиться в обычных магазинах, и даже часть покупок в интернете была недоступна (если при бронировании отеля или авиабилетов в дальнейшем требовалось предъявить физическую карту – сейчас в эти требования верится с трудом, но лет 15 назад они были вполне обыденными). Большинство банков выпускали цифровые карты только в дополнение к основной, «классической» карте.

Альянс Банк запустил виртуальные карты в обращение ещё в 2007 году. В первой половине 2010-х выпустить такие карты предлагали, например, БТА, Казкоммерцбанк и АТФБанк.

С появлением сервисов бесконтактных платежей практически все банки, выпускавшие виртуальные карты, расширили их функционал – с баланса такой карты стало возможно расплачиваться, используя смартфон или смарт-часы. В Сбербанке Казахстан переломным моментом в развитии карт без пластика считают 2018-й, когда в Казахстане появились сервисы бесконтактных платежей Apple Pay и Garmin Pay. Тогда карты перешли из разряда дополнительных инструментов для платежей в полноценные карты без пластика.

«У виртуальных карт появилась возможность токенизации, а грань различия физического и виртуального пластика по продуктовому наполнению была размыта. Тем самым виртуальная карта перешла из разряда «для покупок в интернете» в разряд «полноценный продукт», – прокомментировали в Сбербанке Казахстан.

Транзакции через бесконтактные платежи – более безопасные. При использовании Apple Pay или Samsung Pay для оплаты в приложениях или на веб-сайтах платежная информация продавцу предоставляется в виде зашифрованного ключа. При этом номер карты и другая конфиденциальная информация нигде не отображается.

«Привязка виртуальных карт к Apple Pay и аналогичным системам уже рассматривается и банками, и их клиентами как опция must have, что также будет способствовать повышению уровня проникновения бесконтактных платежей в Казахстане», – прогнозируют представители Jusan Bank.

Дополнительным фактором роста станет запуск работы в РК сервиса Google Pay, который, по неофициальным данным, ожидается осенью 2021 года.

Спрос на карты без физического носителя подтолкнула и пандемия коронавируса. Весной 2020 года у банков появилась возможность удалённо открывать карты даже тем людям, кто никогда не был клиентом конкретно этого финансового института, – Нацбанк запустил сервис удалённой идентификации биометрическим способом.

Весной 2020 года Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), «дочка» НБ РК, в пилотном режиме внедрил сервис центра обмена идентификационными данными (ЦОИД). Механизм ЦОИД используется как для удалённой идентификации новых клиентов, ранее не имевших деловых отношений с финансовыми или платежными организациями, либо тех, кого «не знает» данная организация, то есть менеджер никогда не сверял вашу личность и документы. Выдавать открытые удалённо карты в условиях повсеместного локдауна проще всего было в цифровом формате.

Быстро и экологично

Цифровые карты оформляются онлайн за считаные минуты – для этого достаточно смартфона с установленным на нём приложением банка. Активировать карту можно сразу после выпуска.

По словам руководителя карточного бизнеса Altyn Bank Татьяны Поповой, цифровые карты начали теснить виртуальные, поскольку со стороны клиентов стал расти спрос на карты «в смартфоне» с полным функционалом.

«Поэтому мы сделали следующий шаг в развитии цифровых карт и предлагаем клиентам выпускать в цифровом формате любую карту из всей линейки Mastercard», – отметила Татьяна Попова в комментарии «Курсиву».

В марте этого года в Altyn Bank перевели выпуск всех дебетовых карт из линейки Mastercard в цифровой формат. В ближайшее время банк планирует выпускать в таком формате и кредитные карты. Заемные средства по цифровым кредиткам будут доступны клиенту сразу после одобрения выпуска карты.

Отказ от пластика связан и с тем, что клиентами банков становятся все больше молодых людей, которые умеют использовать все возможности своих гаджетов.

«Большой спрос на цифровые карты мы наблюдаем у нашего молодого поколения, когда они уже не хотят держать пластик, а подвязывают карту к бесконтактным платежам и проводят необходимые платежи при помощи смартфона», – рассказали «Курсиву» в пресс-службе Народного банка.

Транзакционная активность клиентов, использующих цифровые карты, тоже растёт. В Jusan Bank число цифровых карт, по которым операции не проводятся хотя бы раз в месяц, снизилось с 23 тыс. до 15 тыс., и теперь у банка бездействует фактически только каждая десятая цифровая карта.

По данным БЦК, по цифровым картам этого банка в 2020-м было совершено чуть больше 172 тыс. транзакций на 6,3 млрд тенге. По 21% цифровых карт проводятся операции как минимум раз в месяц.

Общий прогноз – активность клиентов, использующих цифровые карты, будет только увеличиваться. Люди, выходя из дома, все чаще берут с собой только смартфон, обходясь без кошелька с картами. Рост доли цифровых карт – это ещё и выгодный для банков тренд. Управляющий директор Евразийского банка Светлана Королева обращает внимание на то, что цифровые карты позволяют банкам экономить на операционных расходах.

Кроме того, подталкивать банки к увеличению доли цифровых карт будет и набирающая актуальность ESG-повестка, ведь такие карты не нуждаются в утилизации. Правда, тем клиентам, кто всё-таки хочет иметь и олдскульный пластик, банки готовы печатать цифровые карты на физическом носителе.