По подсчетам «Курсива», с 2005 года КФГД выплатил вкладчикам лопнувших банков около 113 млрд тенге в качестве гарантийного возмещения. При этом власти страны не допустили ни одного банкротства гигантских банков-зомби, на выплату компенсаций, по которым пришлось бы потратить колоссальные средства. Что касается кредиторов, не защищенных гарантией, то некоторым из них повезло, а некоторым ещё может повезти вернуть свои деньги в процессе ликвидации того или иного банка.

За последние полтора десятка лет ландшафт банковского сектора РК претерпел серьёзные изменения, в том числе по составу представленных на рынке игроков. Из 34 банков, работавших в стране в начале 2006 года, до сегодняшнего дня дожили (иногда сменив название) лишь 18. Банки покупались, продавались, проводили ребрендинг, сливались и самоликвидировались. При этом случаев банкротств, потребовавших, чтобы была задействована система гарантирования депозитов, было ровно десять (с учетом Наурыз Банка, который лишили лицензии в 2005 году).

Подушка безопасности

За возврат денег клиентам разорившихся банков отвечает Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД, в составе Нацбанка). Гарантия КФГД распространяется только на средства физлиц и индивидуальных предпринимателей и не превышает установленную законом максимальную сумму (на данный момент – до 15 млн тенге в одном банке в зависимости от срочности и валюты вклада).

Для выплат вкладчикам КФГД создает специальный резерв в объёме не менее 5% от суммы всех гарантируемых вкладов в банковской системе (таково требование закона об обязательном гарантировании депозитов). Спецрезерв формируется из следующих источников: 70% уставного капитала КФГД; взносы банков; неустойки, примененные к банкам за ненадлежащее исполнение обязательств по договору о присоединении к системе гарантирования депозитов; деньги, возвращенные КФГД в процессе ликвидации банкрота; доходы от размещения активов спецрезерва и собственных активов КФГД.

По данным аудированной отчетности КФГД, уставный капитал фонда на конец 2020 года составлял 236 млрд тенге. Размер спецрезерва на ту же дату достиг 763 млрд тенге (7% от общего объёма гарантируемых депозитов). Эта сумма сложилась из чистых доходов КФГД (261 млрд тенге), взносов банков (256 млрд), собственных средств КФГД (221 млрд) и поступлений от ликвидационных комиссий (26 млрд).

Возвратом денег, не защищенных гарантией, занимается ликвидационная комиссия посредством продажи имущества и активов банкрота. Требования таких кредиторов удовлетворяются в порядке очередности, установленной законом о банках и банковской деятельности. В первую очередь гасится задолженность по зарплате перед работниками лопнувшего банка. Сам КФГД отнесен ко второй очереди. Физлица, державшие в банке суммы сверх гарантированного лимита, будут дожидаться четвертой очереди. Возврат по депозитам юрлиц, не связанных с банком особыми отношениями, производится в шестую очередь. В последнюю, десятую очередь осуществляются расчеты по субординированному долгу и бессрочным финансовым инструментам принудительно ликвидируемого банка.

Секретный рейтинг

Одним из ключевых и самым регулярным источником пополнения спецрезерва являются обязательные календарные взносы БВУ (выплачиваются ежеквартально). Это своего рода плата банков за доверие граждан, которые получают фиксированное вознаграждение и не несут никаких рисков в пределах несгораемой суммы депозита. В 2020 году банки перечислили в КФГД 30,9 млрд тенге, годом ранее – 29,5 млрд. В аудированной отчетности КФГД приводятся две причины роста взносов. Первая: увеличение облагаемой базы из-за ускорения темпов роста розничных вкладов (17% в 2020 году против 6% в 2019-м) и из-за роста валютных депозитов, в том числе за счёт переоценки. Вторая: ухудшение финансового состояния ряда банков и, соответственно, увеличение ставки, по которой эти банки платят взносы в КФГД.

Дифференцированные ставки взносов были введены КФГД в 2007 году «с целью установления справедливой системы уплаты взносов в зависимости от финансового состояния банков и степени агрессивности проводимой ими политики», говорится в годовом отчете фонда за 2019 год. Банки были разбиты на пять групп («А» – лучшая, «Е» – худшая); для группы «А» ежеквартальная ставка составляет 0,04% от общей суммы гарантируемых депозитов в этом банке, для группы «Е» – 0,38%. В 2013 году к ним добавилась группа «S» с повышенной ставкой взноса 0,5% – для банков, привлекающих депозиты под более высокий процент, чем рекомендует КФГД.

Банк может не согласиться и подискутировать с КФГД по поводу той литеры риска, к которой он был причислен. Согласно Правилам определения размера взносов, банк вправе оспорить классификационную группу и направить в фонд мотивированное письмо-возражение с приложением соответствующих документов. Если аргументы будут признаны обоснованными, КФГД сделает перерасчет уплаченного банком взноса с учетом его пересмотренной ставки.

Разумеется, составляемый КФГД рейтинг не является публичным, чтобы не провоцировать панику среди вкладчиков.

«Информация о классификационной группе банка и ставке взноса является конфиденциальной и не подлежит разглашению третьим лицам», – говорится в правилах.

Также банкам запрещено раскрывать эту информацию в финансовой отчетности. Единственное, что разрешено, – это раскрытие общей суммы уплаченных банком календарных, дополнительных и чрезвычайных взносов в КФГД.

Хватило всем

За время своего существования КФГД произвел выплаты вкладчикам десяти лопнувших банков (см. инфографику).

По расчетам «Курсива», объём застрахованных депозитов, находившихся в этих банках, составил 116,2 млрд тенге, объём выплаченного возмещения – 112,7 млрд тенге по состоянию на 1 августа текущего года. Перед клиентами шести банков обязательства погашены практически полностью (доля выплаченных сумм возмещения в общей сумме обязательств КФГД превышает 98%). Вкладчикам AsiaCredit Bank и Capital Bank возвращено 91 и 81% средств соответственно, что объясняется недавним отзывом их лицензий.

Особняком стоит Delta Bank, клиенты которого забрали только 53% от гарантированной суммы. По данным КФГД, на 1 августа текущего года за выплатой возмещения обратились лишь 328 вкладчиков Delta Bank, или 12% от их общего числа. В отличие от других банков, где невостребованность денег объясняется ничтожностью сумм на клиентских счетах (например, в Банке Астаны каждый второй клиент имел на счёте остаток менее 500 тенге), в Delta Bank есть вкладчики, «забывшие» там миллионы. В этой связи КФГД продлил срок выплат по данному банку до 1 мая 2022 года. Затем «забытые» деньги будут перечислены в ЕНПФ в качестве добровольных пенсионных взносов депозитора.

Показательно, что среди десяти лопнувших БВУ не было ни одного крупного игрока, поскольку политические власти страны просто не допускали таких банкротств, проводя разного рода спасательные операции. Например, в БТА на момент его национализации (февраль 2009 года) физлица держали 277 млрд тенге (больше доверяли только Халыку – 326 млрд тенге). Какая часть этой суммы приходилась на несгораемые вклады, неизвестно – соответствующей статистики в открытом доступе нет. Зато известно, что объём собственных средств КФГД на начало 2009 года составлял 122,5 млрд тенге, из них резерв возмещения – всего 20,5 млрд тенге. Напомним, что доллар тогда стоил чуть дороже 120 тенге. В Казкоме на момент присоединения к Халыку (июль 2018-го) было аккумулировано 1,4 трлн тенге розничных средств (больше было только у самого Халыка – 1,75 трлн). Для сравнения: собственный капитал КФГД на начало 2018 года составлял 669 млрд тенге, в том числе спецрезерв – 459 млрд.

Законом предусмотрено, что в случае недостаточности средств спецрезерва для погашения обязательств перед вкладчиками КФГД вправе обратиться в Нацбанк за целевым займом. Кроме того, подзаконными документами предусмотрена возможность взимания с банков платежей в КФГД сверх обязательных календарных взносов. В частности, в правилах даны определения таким понятиям, как дополнительные и чрезвычайные взносы. Дополнительные взносы – это разовые платежи банков, уплачиваемые в случае недостаточности спецрезерва для выплаты гарантийного возмещения. Чрезвычайные взносы – это платежи банков для полного погашения займа, полученного КФГД, и начисленного по нему вознаграждения. Информация об этих платежах также является конфиденциальной, но, судя по размеру ликвидируемых банков, сбрасываться на разорившихся конкурентов остальным БВУ пока не приходилось.